［理財案例］年入40萬元二胎家庭理財規劃(3)

　　子女教育
　　楊太太已經生育二胎，孩子的教育費用是規劃的重點。如果不考慮目前已有的財務資源，爲5歲的長子籌備100萬元教育費用需要每月投資5797元，爲剛出生的次子籌備100萬元教育費用需要每月投資3980元（假設通貨膨脹率3%、投資收益率7%）。經過測算，楊先生家庭的最終年支出將會超過年收入5.4萬元，表明楊先生未來的財務資源暫無法支持這一規劃。
　　爲此，建議進行如下調整：一是將教育資金目標設定爲各籌備100萬元現金（即不考慮通貨膨脹帶來的學費上漲）；二是動用可投資的金融資產（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投資的金融資產額度爲26.4萬元（12萬元活期存款＋20萬元定期存款＋3.4萬元基金-9萬元應急準備金）。將這些資源全部用於籌備次子的教育費用，並轉爲基金投資（或股票組合投資），按7%的年收入測算，次子18歲時可籌備的教育資金爲89.2萬元。因此，每月爲次子只需要定投253元即可實現籌備100萬元教育金的目標。長子的100萬元教育資金需要每月定投3947元。
　　養老費用
　　楊先生距60歲退休還有21年，楊太太距退休還有20年。由於楊太太先退休，所以以楊太太退休時點測算養老費用。按目前家庭每月生活費用7500元計算，楊太太退休時需籌備的家庭養老費用爲406萬元。其中的50%可以由社保滿足，另外50%需要自己籌備，楊太太和楊先生可通過每月定投3901元來籌備。
　　實施策略
　　（1）活期存款12萬元中拿出9萬元作爲應急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或餘額寶、理財通等類貨幣基金產品。
　　（2）楊先生還可增加1.96萬～3.19萬元的保費配置保額爲120萬元左右的保險產品，楊太太可增加1.14萬～1.96萬元的保費，配置保額爲87萬元左右的保險產品。
　　（3）將活期存款3萬元、定期存款20萬元轉投基金或股票組合，與現有基金3.4萬元共同構成次子教育基金的一部分。另外，爲次子每月定投253元，爲長子每月定投3947元。
　　（3）每月定投3901元來籌備養老費用。
　　（4）每年結餘的資金亦可定投增加教育費用。