［理財案例］年入40萬元二胎家庭理財規劃(2)

月收入	金額/萬元	佔比（%）	月支出	金額/萬元	佔比（%）
男方月收入	1.8	60	男方月生活支出	0.35	20.71
女方月收入	1.2	40	女方月生活支出	0.4	23.67
			孩子月生活支出	0.4	23.67
房租收入	0	0	月房租支出	0	0
理財收入	0	0	月房貸還款	0.34	20.12
男方年獎金	3萬元		投資月支出	0.2	11.83
女方年獎金	2萬元		保險年支出	1萬元
其他年收入	0		其他年支出	6萬元
月收入總計	3	100	月支出總計	1.69	100
年收入總計	41萬元		年支出總計	27.28萬元
月結餘	1.31萬元
年結餘	16.12萬元		留存比例	39.32%

　　家庭理財規劃
　　一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。對於二胎家庭，其子女教育規劃更應成爲重點。
　　應急規劃
　　做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對於楊先生的家庭來說，需要準備89400元作爲應急資金。楊先生可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或餘額寶、理財通等類貨幣基金產品。
　　長期保障
　　楊先生的年收入24.6萬元，購買了20萬元保額的保險，每年交納保費5000元。如果希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則需要123萬元的保額。由此看出，楊先生的保障缺口在100萬元左右。如果考慮房貸償還風險，由於楊先生的收入需要負擔50%的房貸，因此保額缺口達到127萬元。楊先生目前支出的保費佔年收入的2.03%，按保費佔年收入比例爲10%～15%測算，還可增加19600～31900元的保費。
　　楊太太的年收入16.4萬元，購買了20萬元保額的保險，每年交納保費5000元。保障意外情況下未來5年的收入，需要82萬元的保額，保險缺口爲62萬元。考慮房屋貸款由楊太太負擔50%，因此保額缺口達到87萬元。楊太太目前支出的保費佔年收入的3.05%，按保費佔年收入比例爲10%～15%測算，還可增加1.14萬～1.96萬元的保費。