年入40萬元二胎家庭如何理財需籌備406萬元養老費用(2)

　　表2 楊先生家庭收入支出

　　月收入 金額/萬元 佔比（%） 月支出 金額/萬元 佔比（%）

　　男方月收入 1.8 60 男方月生活支出 0.35 20.71

　　女方月收入 1.2 40 女方月生活支出 0.4 23.67

　　孩子月生活支出 0.4 23.67

　　房租收入 0 0 月房租支出 0 0

　　理財收入 0 0 月房貸還款 0.34 20.12

　　男方年獎金 3萬元 投資月支出 0.2 11.83

　　女方年獎金 2萬元 保險年支出 1萬元

　　其他年收入 0 其他年支出 6萬元

　　月收入總計 3 100 月支出總計 1.69 100

　　年收入總計 41萬元 年支出總計 27.28萬元

　　月結餘 1.31萬元

　　年結餘 16.12萬元 留存比例 39.32%

　　家庭理財規劃

　　一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。對於二胎家庭，其子女教育規劃更應成爲重點。

　　應急規劃

　　做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對於楊先生的家庭來說，需要準備89400元作爲應急資金。楊先生可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或餘額寶、理財通等類貨幣基金產品。

　　長期保障

　　楊先生的年收入24.6萬元，購買了20萬元保額的保險，每年交納保費5000元。如果希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則需要123萬元的保額。由此看出，楊先生的保障缺口在100萬元左右。如果考慮房貸償還風險，由於楊先生的收入需要負擔50%的房貸，因此保額缺口達到127萬元。楊先生目前支出的保費佔年收入的2.03%，按保費佔年收入比例爲10%～15%測算，還可增加19600～31900元的保費。

　　楊太太的年收入16.4萬元，購買了20萬元保額的保險，每年交納保費5000元。保障意外情況下未來5年的收入，需要82萬元的保額，保險缺口爲62萬元。考慮房屋貸款由楊太太負擔50%，因此保額缺口達到87萬元。楊太太目前支出的保費佔年收入的3.05%，按保費佔年收入比例爲10%～15%測算，還可增加1.14萬～1.96萬元的保費。

　　子女教育

　　楊太太已經生育二胎，孩子的教育費用是規劃的重點。如果不考慮目前已有的財務資源，爲5歲的長子籌備100萬元教育費用需要每月投資5797元，爲剛出生的次子籌備100萬元教育費用需要每月投資3980元（假設通貨膨脹率3%、投資收益率7%）。經過測算，楊先生家庭的最終年支出將會超過年收入5.4萬元，表明楊先生未來的財務資源暫無法支持這一規劃。