信用卡分期有哪些坑？要注意什麼

　　信用卡分期有哪些坑?

　　1、免息不等於沒有費用

　　銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人爲減輕一次性付款的經濟壓力，看中分期付款可“免息”的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務。然而，事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”，即免收利息，但免息並不意味着不收手續費，手續費的標準一般以分期期數來確定。信用卡分期付款1年的手續費要低於取現利息，但高於銀行1年商業貸款的利息很多倍。

　　2、一次性收取手續費

　　銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等;另一種是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。以購買金額1200元的產品、申請分12期付款爲例，如果一次性收取7.2%費用，真實年預期年化利率爲14.02%;而如果分每個月收取，對應的年預期年化利率則爲13.03%，兩者預期年化利率相差約1%。

　　同等費率條件下，應優先選擇分期收取手續費的銀行，除了可以降低實際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。

　　3、信用卡分期付款還是一次性付款

　　多數銀行一併凍結自有資金，根據公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認分期付款交易以後，都會凍結賬戶裏該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期釋放，直至最後一期或提前清償所有分期餘額。廣發行則介於上述兩者之間，根據審覈結果分別予以凍結和不凍結兩種方式實現額度控制。

　　分期付款的本意是減輕持卡人的資金週轉壓力，然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續費等新增成本。對此，有消費者質疑，這裏是否存在欺騙消費者的成分。

　　4、退貨後手續費不予退還

　　值得注意的是，當消費者對商品不滿意或商品出現質量問題進行退貨後，大多數銀行已收取的手續費不予退還，此時一次性支付手續費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請並提供相關退貨籤購憑證後，銀行纔會終止其分期付款業務，持卡人已支付的各期手續費不會退還。不過，農行分期付款就會按實際還款期數計收手續費，提前結束的期數則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續費。

　　5、分期付款也需交納滯納金

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。