巧用公積金還房貸 工薪家庭購房買車不再是夢

　　理財案例：

　　劉先生和太太李女士，今年都是30歲，大學畢業，劉先生在企業工作，李女士是人民教師，兒子2歲。劉先生家庭養老保險、醫療保險、住房公積金等都有保障。雙方父母，今年60歲，身體健康，現無需贍養。

　　目前，兩人的月薪共9000元左右，沒有其他收入來源。雙方的家庭條件都一般，兩人算是“白手起家”結婚、生子，剛剛攢夠了20萬首付款，定下了一套價值46萬元的新房子，手上沒有積蓄，準辦理房貸。聽朋友建議，房貸辦理5年期的，利率較低，總利息較少。

　　既要準備還房貸，又想給兒子攢下一筆教育金，條件允許的話，還想買一輛汽車代步，這樣的雙職工家庭該如何理財？

　　理財分析

　　劉先生夫婦倆是雙職工，收入來源比較單一，在沒有尋求雙方父母幫助的情況下，自力更生解決了購房首付、裝修、結婚、生小孩等開支，基本將家庭積蓄花完了，現有資產不多。不過，夫妻雙方的收入情況尚可，每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了，只要合理籌劃，理性消費，未來的生活還是值得期待的。

　　理財建議

　　防止意外發生

　　準備應急資金

　　家庭應急資金準備是爲了保障家庭的正常運轉和意外時的應急需要。既不能太多，這樣會面臨着通貨膨脹對家庭資產帶來的貶值影響，也不能太少，這樣會使家庭在遇到突發事件時陷入財務困境。需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。

　　劉先生夫婦工作收入相對穩定，建議儲備家庭4-5個月的日常支出，約爲1.5萬元。其中5000元存銀行活期存款，另外1萬元則購買貨幣市場基金，貨幣市場基金的風險較小，流動性較強，收益高於活期存款，是非常好的現金管理工具。另外，李女士可到農行辦理一張無條件免年費的公務信用卡，額度20000元，以備不時只需。

　　用住房公積金

　　還住房貸款

　　購房貸款如定爲5年期，在房貸還款期內，房貸壓力將會嚴重影響生活質量，延長還款期限是不錯的選擇，將還款期限定爲15年。雖然延長還款期限，會增加房貸的利息支出，但同時也減輕了每月的房貸負擔。因劉先生無提前還款計劃，還款方式可定爲等額本息還款法，按照目前五年期以上貸款住房公積金利率4.7%計算，每月房貸爲2016元。

　　考慮到劉先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25000元，而還房貸每年約24000元，建議劉先生合理提取住房公積金，用於償還房貸是一個很好的選擇，減輕了每月還款壓力。可以選擇一年提取一次，或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。

　　基金定投

　　積累教育金

　　教育階段的費用主要分爲基礎教育階段和高等教育階段。基礎教育階段，國家對九年義務教育實行免費。高中階段學費需要自己承擔，而大學費用作爲撫養孩子最大的一筆開支，高等教育學費也是一項沒有任何時間彈性和費用彈性的支出，具有強制性，沒有我們講價的餘地。在教育金準備工具中，我們一般選擇基金定投方式，由於準備期很長，也非常符合基金定投工具的經濟原理。在定投產品的選擇上須以穩健型爲主。

　　可爲孩子專門建立一個教育金賬戶，篩選一隻債券型基金作爲定投對象，每月500元，債券基金一般收益率預期在7%左右，根據財務計算器可計算出16年後孩子讀大學時，賬戶金額可積累到17.6萬元。基金定投正是由於這種小額投資，大額回報的特點，在準備家庭長期理財目標的時候發揮了很好的作用。

　　信用卡分期付款

　　圓汽車夢

　　劉先生希望購買一輛汽車代步，提高生活品質。農行推出的“金穗貸記卡汽車消費分期付款業務”，能幫助劉先生早日實現“汽車夢”。

　　劉先生交付一定比例的購車首期款和固定費率手續費，在信用卡透支額度內先消費，後逐月分期還款。只需向銀行繳納一定手續費。可把消費的錢分攤到以後每個月分期償還，從而緩解還款壓力，爲自己留出更多現金。分期付款化整爲零，客觀上降低一次性購物的資金壓力。對於手頭資金緊的劉先生來說，通過這種方式消費很劃算。