單身白領理財爲創業撈金 如何五年積累50萬

　　個人基本情況：

　　王先生，26歲，未婚，外企白領，每月稅後收入8000元。目前，王先生個人名下現金存款300000元，無任何投資，其單位爲其提供正常社保、父母爲其購買了商業保險，以及汽車一部，目前王先生與父母同住。

　　理財目標：

　　1.3年內購置一套100平方米的商品房，現價700000元

　　2. 5年內積累創業基金500000元

　　財務分析：

　　王先生每月生活費支出2000元，車輛支出每月1500元，娛樂及其他支出每月2500元，每月累計支出6000元。王先生目前正處於單身階段，參加工作時間較短，收入相對固定但水平較低，支出相對較多，目前的開支佔收入的75%，比重較重，無法爲今後創業以及家庭生活積累並積極創造財富，買房後每月房貸需償還3838元，資金還有缺口，應提高儲蓄率，既爲今後擴大投資奠定基礎，也爲結婚、置業做好規劃。

　　目前，王先生的資金以現金爲主，沒有進行合理的資產配置，回報率較低，需要對目前的資產結構進行調整，分散投資，轉移風險。並且王先生處於人生的起步及上升階段，可以承受失敗的打擊，風險承受能力強，期望獲取高收益。可以加大風險產品的投資比例，以獲取較高的投資回報率，實現自己的創業基金儲備。

　　理財規劃：

　　招商銀行高新支行貴賓理財顧問孫雯靜認爲，目前王先生現有存款300000元，都是活期存款，雖然流動性比較高，但是年化收益率僅爲0.44%，建議王先生留5000元活期存款作爲日常開支，儲備3個月的支出作爲應急資金，建議投資15000元購買招行代理銷售的貨幣型基金——招商現金增值貨幣基金(代碼217022)，作爲日常開銷及突發事件的應急資金。剩餘的資金可以進行其他長期投資，可配置部分高風險產品，建議配置股票型基金200000元，預期年化收益率10%-20%，80000債券基金預期年化收益率5%-10%。另外每月縮減開支，控制在收入的50%左右，也就是4000元左右，剩餘資金可以做基金智能定投，長期投資、複利增值的同時也養成定期儲蓄的良好理財習慣。

　　保險配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。王先生比較注重家庭保障，但目前擁有的保障都是消費型的，因此仍需增加人壽保險等賠償型的保險資產配置部分。同時，現階段的保險應該突出保障功能，以節約資金用於其他投資，待投資資產形成規模後可轉投儲蓄型保險以積累養老金。建議每年撥出10000元，投保一份集壽險、意外險及重大疾病保險於一體的綜合性保險，建議可以配置泰康人壽幸福一生期繳型保險。

　　按照目前的收支狀況，王先生家庭每年結餘資金都用於智能定投進行置房計劃，即使投資得當也困難重重。因此，如果王先生想要實現理財目標，必須使用另一種理財工具——貸款。王先生在第三年底可以按照現有智能定投投資及收入，以貸款形式買入100平方米的商品房，因爲首套房可以首付20%，按照7000元/平方米計算，首付15萬元即可。按30年貸款期限來算，購房後等額本息月均還款約3838.15元，月還貸低於個人收入的50%。這樣，王先生的置房計劃實現起來不算困難。

　　50萬元的創業基金相對來說難度比較大，由於初始僅有30萬元的存款可供投資，要想達到目標，該筆資金的內部回報率必須達到12.3%，所以，投資股票型基金的比重需在70%以上，債券型基金的比例小於30%。如果擔心市場行情波動，想降低風險類產品的投資，可適當推遲創業基金計劃。