人民幣理財產品介入按揭貸款領域
2007-5-3 22:39:16 來源:不詳 銀行理財
光大銀行近日宣佈,將率先在北京和上海推出"陽光生活"人民幣固定利率住房貸款(簡稱"定息按揭")。所謂定息按揭,是指在簽訂按揭貸款合同時即設定一定的利率固定期,在此期間,不論利率如何變動,借款人都按照約定的利率支付利息。一個有意思的巧合是,2004年9月光大銀行推出的"陽光理財"也是內地發行的第一個理財產品。 據光大銀行總行的有關人士介紹,光大定息按揭主要分爲三個期限:1年至5年;5年至10年;10年至20年。主要針對一手房客戶,暫時不考慮二手房客戶。由於1月4日剛剛獲批,光大銀行並沒有公佈上述三個期限定息按揭的利率,但光大銀行行長郭友表示,略高於同期限浮動利率應該是比較合理的。該行一位知情人士透露,該行定息按揭方案中確定的利率爲6%--7%,這個利率是否過高,市場人士對此的看法見仁見智。 光大銀行相關負責人表示,該行將基於對存、貸款利率走勢的分析和計算,爲借款人設定一個確定的貸款利率,借款人可以根據自己對於未來利率走勢的預期和風險偏好,靈活地選擇貸款的計息方式。目前我國利率處於較低水平,人們對加息的預期較高,投資者可以通過固定房貸利率,將理財的範圍拓寬到負債業務和避險服務。 但也有一家銀行的相關人士表示,目前的浮息按揭5年期以上的基準利率爲6.12%,但絕大部分客戶可以享受到下浮10%的優惠即5.508%,假設光大銀行定息按揭的利率是6.5%,只比目前的浮息按揭高出了一個百分點,不會有什麼大的吸引力。 由於目前光大銀行尚未真正出臺固定房貸利率的具體數字,因此就目前來看,還很難判斷其劃算與否,但從人民幣理財收益率的變化中,我們可以判斷究竟何時選擇最爲劃算。 記得光大銀行最初獨家推出人民幣理財產品的時候,可謂一時"洛陽紙貴",投資者排隊也難買到。隨着參與銀行越來越多,到了2005年,不僅人民幣理財產品的供求已經發生了明顯的變化,最爲值得關注的是,人民幣理財產品的收益率最高達到了3.8%的水平。與此同時,四大商業銀行的介入也使得產品更加豐富。 從人民幣理財產品的發展過程中,我們可以預見,固定房貸利率產品的推出絕不會是"一品獨大",隨着越來越多的參與者的加入,市場博弈肯定會越來越激烈,固定房貸利率將越來越與房貸者的心理價位靠近。與人民幣理財產品相似,固定房貸利率也是一種長期的投資,一旦選定,無疑將會在一段時間內被"套牢"。如果選擇不當,不僅將產生賬面上的損失,更會出現機會成本的損失。 對於固定利率房貸,投資者大可不必急着"嚐鮮",等光大銀行出臺具體利率之後,經過仔細分析之後再下手也不遲。從更穩妥的角度來看,投資者最好等到其他銀行特別是大型商業銀行推出相關產品之後,通過比較來作出選擇。應該說,光大銀行作爲第一個"吃螃蟹"者肯定會吸引不少欲借房貸者,但同時也會使自己置於其他銀行專家的視野之中,後來者會根據自己銀行的優勢,制定出更具競爭力的固定房貸利率方案,不僅是在房貸的利率方面,更會體現在相關的條款中,如提前還貸的手續費等。投資者不妨抱着"以時間換收益"的角度,等待其他銀行的相關產品出臺之後,通過比較來研判究竟何時選擇最爲劃算。 |
(責任編輯:張元緣) |
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